(StudentTorget.no):

 

Unge i Norge flytter hjemmefra tidligere enn i andre europeiske land, men sliter med å komme seg inn på boligmarkedet.

 

– For å oppnå drømmen om egen bolig, må du tilfredsstille kravene fra banken. For unge i dag kan bolig oppleves som noe som ligger veldig langt frem, men dersom man skal komme i mål med sparing til egenkapital, så lønner det seg å starte tidlig, forteller Silje Sandmæl, som er forbrukerøkonom for DNB.

 

Etter finanskrisen i 2008, og innstrammingene i reglene for boliglån, har andelen unge boligeiere sunket. Aller vanskeligst er det for de som jobber deltid, har lave inntekter og bor i de største byene.

 

Siden 1992 har det vært en 600 prosent vekst i boligmarkedet, og de siste fem årene har det vært en 42,8 prosent stigning i Oslo. Egenkapitalkravet har økt, og det er mangel på boliger.

 

Den overveldende boligprisveksten har skapt problemer for unge førstegangskjøpere, og de som ønsker å ta steget fra å leie til å eie egen bolig.

 

– Mange vet rett og slett ikke hvilke krav som må oppfylles eller hvilke muligheter de har. Jeg anbefaler deg å søke om boliglån for å sjekke hvordan du ligger an. Da blir det enklere å legge en plan for hvordan du skal nå målet ditt, forteller forbrukerøkonomen.

 

De under 35 år trenger støtte fra familien til å kjøpe bolig.

Ipsos gjennomførte en landsdekkende undersøkelse i juni 2018, der de spurte om hvor mange unge som får hjelp til å kjøpe sin første bolig. 

 

– De spurte de som eide bolig om de fikk hjelp av familien første gang de kjøpte seg et sted å bo, og på hvilken måte hjelpen ble gitt. 


– I undersøkelsen svarte 7 av 10 at de kjøpte sin første bolig uten hjelp av foreldre eller besteforeldre. Ser vi på svarene blant de under 35 år så økte imidlertid andelen til 50 prosent, sier forbrukerøkonomen.

 

Boligprisene i Oslo har hatt en realprisøkning på hele 34,3 prosent de siste fem årene, som betyr at den tilsvarende prosenten gjør det vanskeligere å komme seg inn på boligmarkedet i hovedstaden.

 

Trondheim og Bergen har også hatt en kraftig økning, på 33 og 28,6 prosent, og unntaket finner vi i Stavanger som har hatt en nedgang på 1,8 prosent.

 

Problemet er at boligprisene øker raskere enn det er mulig å spare. Etter du først har regnet ut hvor mye du trenger å spare innen en tidsperiode har boligen mest sannsynligvis allerede økt i pris, som betyr at du må spare enda mer over en ny periode, hvor boligprisen igjen kan øke.

 

LES OGSÅ: Tips til hvordan du kan få en bedre økonomi og spare penger 

 

Tips til unge som ønsker seg inn på boligmarkedet

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl anbefaler derfor å tenke litt annerledes når det kommer til kjøp av bolig.


Kjøpe med kjæreste eller venner
Du kan kjøpe leilighet med kjæresten din, eller med en eller flere venner, hvis du ikke har råd til å komme deg ut på boligmarkedet alene. Det er viktig at dere har vanntette kontrakter om hvordan dere skal løse det hvis en ønsker å selge seg ut – eller det blir slutt mellom deg og kjæresten din.

 

Ikke kjøp for mer enn du har råd til
Hvor mye kan du maksimalt låne? Hvor romslig eller stram økonomi trives du med? Hva er fremtidsutsiktene dine når det gjelder utdanning og karriere? Husk også kostnader som flytting og dokumentavgift på 2,5 prosent for selveierboliger. Test økonomien din med tanke på renteøkninger, og ta kontakt med en rådgiver i banken for å finne ut hvor mye du kan/bør låne. Skaff deg finansieringsbevis, slik at du er klar til å by når du finner drømmeboligen, forteller forbrukerøkonomen.

 

Hvorfor prisene går oppover er på grunn av faktorer som: Rentenivå, befolkningsvekst, leiepriser, urbanisering, inntekt, skatteregler, investorer, forventninger, sysselsetting og tilgang på kreditt.


Boligveksten er trolig det som har bidratt mest til prisøkningen, ettersom etterspørselen har økt, spesielt i sentrale og attraktive områder. Dette skyldes blant annet levealder, innvandring og urbanisering.

 

LES OGSÅ: Karriereveilederens beste tips til studenter og nyutdannede som skal søke jobb

 

Økning i flere storbyer

Trondheim, Bergen og Stavanger har hatt en vesentlig økning i antall innbyggere, men ikke i like stor grad som Oslo der det de siste 10 årene har økt fra 538.411 til 658.390, som er en økning på 22,3 prosent.

 

BSU har en ordning som skal hjelpe unge inn på boligmarkedet. BSU-ordningen har et høyere rentenivå enn en vanlig sparekonto, og kombinert med skattefradrag skal ordningen være god hjelp slik at unge kan spare til bolig.

 

– Sparing høres kanskje kjedelig ut, men i bunn og grunn handler det om å få råd til å leve livet slik du ønsker, forteller forbrukerøkonomen.

 

På BSU-kontoen kan du spare opp til 300.000 kroner, med et maksimal beløp på 25.000 kroner i året. Selv om ordningen er ment til å hjelpe unge ut på boligmarkedet er det fortsatt vanskelig på grunn av de økte boligprisene.

 

– Våre tall viser at de fleste ikke begynner å spare til bolig før de er inne i 20-årene. Hele to av tre unge DNB kunder har ikke engang en BSU-konto, forteller hun.

 

Med 300.000 til bolig er tilbudet på kjøpene svært begrenset, ettersom egenkapitalkravet er på 15 prosent. Det betyr at beløpet man står med til boligkjøp er på cirka 2 millioner kroner.

 

Alderen på førstegangskjøpere går opp, som er tydlige tegn på at det er blitt vanskeligere for unge å kjøpe si første bolig. De som kjøpte bolig for noen år siden føler seg rikere, i motsetning til de som ikke eier egen bolig som føler seg fattigere.

 

Noen er heldige og får støtte fra foreldre eller familie. De har det støtteapparatet som er nødvendig for å komme seg inn på markedet. Andre har ikke den luksusen, og må bruke flere år på å leie billig, slik at de får spart opp penger til bolig.

 

LES OGSÅ: Boligpriser i storbyene – Hva vil en leilighet koste deg? 

 

Dette må du tenke på for å komme deg inn på boligmarkedet

Alle banker i Norge reguleres av Boliglånsforskriften:

 

  • Du kan ikke låne mer enn 5 ganger inntekten din. Dette gjelder totalt lån, inklusive studielån og forbrukslån.
  • Du skal kunne betjene en renteoppgang på lånet på 5 prosentpoeng.
  • Du må ha minimum 15 prosent egenkapital til boligkjøp.

 

– I tillegg til lover og regler som vi er pålagt å følge, så gjør vi alltid individuelle vurderinger når de vurderer om en kunde skal få innvilget boliglån. I dette regnestykket inngår betjeningsevne, betalingsvilje og egenkapital, forteller Silje Sandmæl.

 

– Vi gjør en vurdering av betalingshistorikk og kundens evne til å betjene lånet gjennom sine inntektskilder. Vi vurderer også hvor mye lån kunden kan få, basert på informasjon om inntekt, gjeld og utgifter, fortsetter hun.

 

Betjeningsevne
Du må ha fast inntekt som tilsier at du klarer å betjene lånet, også hvis renten øker med 5 prosentpoeng. Vi ser på om du sitter igjen med nok til å betale renter og avdrag etter at alle andre regninger og utgifter er betalt.

 

Betalingsvilje
Vi ser på betalingsviljen din. Det betyr at selv om du har høy inntekt, så kan du få et nei på søknaden dersom du ikke betaler regningene dine. Det foretas kredittsjekk ved alle lånesøknader. Gjenpartsbrev finner du i postkassen i nettbanken. Har du betalingsanmerkninger får du ikke lån.

 

Egenkapital
Ved boligkjøp må du ha minimum 15 prosent i egenkapital. Med andre ord kan boliglånet du søker om maksimalt være på 85 prosent av hva boligen koster. Har du penger på BSU-konto kan disse brukes som egenkapital, selv om konto ikke avsluttes.

 

Skal du kjøpe sekundærbolig er kravene til egenkapital 40 prosent i Oslo, og 25 prosent i resten av landet.

 

– Har du ikke spart opp nok egenkapital selv, kan det være mulig med realkausjon, dersom for eksempel foreldre kan stille sikkerhet i sin bolig for en del av beløpet, sier forbrukerøkonomen.

 

Klikk her for å se alle studier i Norge og utlandet